보험 설정, 자산 관리 첫 걸음
평생을 살 집을 모래 위에 지을 사람은 아무도 없듯이, 성공적인 자산 관리에 있어서도, 현재의 빚과 미래 소득에 대한 확실한 보장(Wealth Protection)없이 성공적 자산 증식 (Wealth Creation) 전략을 수립한다 것은 있을 수 없습니다.
상담을 하다 보면, 가끔씩 보험 자체에 무조건 부정적인 고객들을 만나게 됩니다. 그래서 “ 만약 국가가 국민에게 무료로 생명 보험 $500,000을 제공한다면 어떻게 하시겠어요? 하면, “ 그건 당연히 받아야죠! 공짜인데…” 라고 합니다. 다시 말씀드리면, 보험 자체가 필요없다고 생각하는 사람은 아무도 없습니다. 다만 잘못된 보험 가입으로 인한 불편했던 기억들, 생각하고 싶지 않은 상황들에 대한 막연한 회피 그리고 특별히 보험료 부담 등이 실제 문제라는 것입니다.
그래서 이번 칼럼에서는 자산 관리의 첫걸음인 보험 보장을 잘 설정하는 방법을 알려드리도록 하겠습니다.
What to cover?
보장이 필요한 자산은 1. 현재 보유 자산 (주택, 자동차, 신용카드 등)에 포함되어 있는 빚(Mortgage, Personal/Car Loan, Credit Debt), 2. 미래의 예상 수입 3. 만약의 경우 필요한 의료/재활 비용 4. 자녀들의 교육 비용과 같은 목적성 예비 자금 등으로 나눌 수 있습니다.
보장의 내용으로는 1. 사망시 보험금 전액이 지급되는 생명보험 (Term Life 또는 Death Cover), 2. 회복 불능의 장애 판정시 보험금 전액이 지급되는 완전 영구 장애 보험 (TPD Cover 또는 Total & Permanent Disability), 3. 암을 포함한 40여가지의 중대 질병 진단시 보험금 전액이 지급되는 중대 질병 보험 (Trauma Cover) 그리고 4. 일반적으로 소득의 75%까지를 최대 월보장액으로 설정하여 아프거나 다쳐서 일을 못하는 경우에 다시 회복하여 일로 복귀할 때 까지 보험 보장액을 지급하는 소득 보장 보험 (Income Protection Cover)으로 나눌 수 있습니다.
Stepped or Level?
보험료 종류에는 1. 나이에 따라 보험료가 지속적으로 올라가는 변동 보험 (Stepped Premium)와 2. 가입시에는 다소 높지만 가입 보험료가 65세 또는 70세까지 변동하지 않는 고정 보험료(Level Premium) 2가지가 있는데, 보험 가입의 목적과 계획에 따라 아주 신중한 결정이 필요한 부분입니다. 그 이유는 장기 보장 설정을 원하시는 고객이 변동 보험료를 채택했다면 고정 보험료 대비 엄청나게 많은 보험료를 총보장비용으로 부담하게 됩니다. 더 안타까운 부분은 이러한 엄청난 보험료 상승과 부담으로 인해 어쩌면 가장 보험 보장이 필요한 시기에 보험 유지 자체를 포기할 수도 있다는 것입니다.
Inside or Outside?
호주에서는 특별히 Superannuation(퇴직연금)의 잔고를 이용해서 생명, 장애, 소득 보장 보험의 가입이 가능합니다. 그래서 Inside of Super Insurance라고 부릅니다. 이 경우에는 보험료로 수퍼내의 Before Tax Money (세전소득)를 사용하게 되어 After Tax Money (세후 소득)로 보험료로 지출하게 되는 일반 보험(Ordinary 또는 Outside로 흔히 부릅니다)의 경우에는 그 소득에 따라 21%~49% (연소득 $18,200 이상의 소득자의 경우)까지의 절세 혜택을 누릴 수 있으며, 호주머니 돈을 사용하지 않으므로, 보험료로 인한 생활비 부담을 피할 수 있는 장점이 있어 요즘 많은 관심을 받고 있는 분야입니다.
물론, Inside of Super Insurance는 보험료 지출 만큼의 금액이 노후보장을 위한 Super에서 잔고가 줄어드는 것을 의미하며, 또한 Superannuation Regulation에 따라 보험의 수익자에 따라 별도의 Tax Rule이 적용될 수 있기 때문에 가입시 충분한 검토와 고려 후 자신의 목적에 맞는 보장 구조를 채택하기 바랍니다.
현재 보험을 보유하고 계시더라도, 보장의 폭은 충분한지, 빠진 보장의 내용은 없는지, 보험료의 종류(변동 or 고정)는 나의 계획에 맞는지, Superannuation을 이용한 절세 가능성은 없는지, 구체적인 보장 조건을 잘 이해하고 있는지 등에 대해 정기적으로 꼭 점검해서 필요한 순간에 정말 도움이 되는 보장 설정을 유지하기 바랍니다.
박철구 (Brian Park) 재무사 (AMP Financial Adviser)
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면책사항) 본 칼럼에서 소개하는 내용은 개인의 재무상황이나 목표를 고려하지 않은 일반적인 (General Advice) 사항입니다. 따라서 독자의 선택으로 인한 어떠한 법적 책임도 지지 않습니다. 자세한 사항은 전문가와 상담을 하시기 바랍니다.